El Banco Central postergó la medida que eliminaba el débito inmediato para billeteras virtuales

El Banco Central (BCRA) resolvió que el sistema Debito Inmediato (Debin) sigua funcionando hasta el 1° de marzo del próximo año. En paralelo, pospuso hasta el 1º de febrero de 2024 la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera digital.

Las cambios, que entraban en vigencia mañana, fueron frenados en una reunión de Directorio del organismo monetario. Las autoridades decidieron que “las personas que usan el Debin recurrente para fondear cuentas propias de proveedores de servicios de pago, y están familiarizadas con el producto, tendrán tiempo hasta el 1º de marzo de 2024 para realizar la migración a transferencia inmediata pull (TIP)”. Los nuevos usuarios, en cambio, a partir del 1º de enero de 2024, deberán vincular las cuentas a través de transferencia inmediata pull.

“La medida busca que los clientes de las billeteras (bancarias y no bancarias) acostumbrados a usar Debin recurrente para ingresar fondos, cuenten con un mayor plazo para familiarizarse con el nuevo instrumento y puedan completar la migración de una forma que no afecte su experiencia”, sostuvo el BCRA.

Parece otro round ganado por Marcos Galperin en la pelea entre las fintech, encabezadas por Mercado Pago, y los bancos en torno a la tecnología que permite la vinculación entre las cuentas tradicionales y ‘virtuales’. Ayer, miles de usuarios habían comenzado a recibir notificaciones por parte de la billetera virtual advirtiendo sobre cambios en el funcionamiento de la herramienta.

“La entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera fue postergada hasta el 1º de febrero de 2024”, precisó el BCRA en otro comunicado. De acuerdo a lo expresado en el escrito, la iniciativa que regirá desde el segundo mes del año entrante, “tiene como objetivo mejorar la experiencia de las personas usuarias y de los comercios, potenciar la interconexión de los sistemas de pagos y prevenir la existencia de maniobras monopólicas”.

El fin del sistema Debin y la interoperabilidad de los QR es una pulseada que los bancos comerciales y las fintech (principalmente Mercado Pago) vienen manteniendo desde hace varios meses. Con los anuncios de este jueves, el BCRA pospuso por tercera vez la entrada en vigencia del nuevo sistema.

La iniciativa implicará que la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR de la Argentina, Mercado Pago -que tiene más de 500.000 comercios asociados a este medio de cobro- “abra” sus códigos a los bancos y permita a sus aplicaciones participar de estas operaciones, que son las que mueven los mayores volúmenes de dinero, ya que las ventas más grandes se dan en pagos a crédito.

También significará el fin del Débito Inmediato (Debin) como mecanismo de fondeo de las billeteras virtuales y su reemplazo por el mecanismo de “Transferencias Inmediatas Pull”.

El miércoles último, un comunicado de las cuatro entidades que nuclean a los bancos del país había sostenido que la medida “representa un nuevo paso hacia la democratización y competencia de los medios de pagos”. En tanto, desde Mercado Pago -la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR del país- habían señalado que el sistema de Transferencias Inmediatas Pull “todavía tiene fallas técnicas y bajo nivel de efectividad. Por lo tanto, nuestros usuarios podrán sufrir inconvenientes a la hora de mover sus fondos”.

 ¿Cuál es la diferencia entre DEBIN y Transferencia Pull?

El DEBIN es una transferencia online en la cual quien inicia el trámite es la persona que cobra, mientras que la parte pagadora solamente debe aceptar dicho trámite. El caso de las Transferencias Pull es diferente ya que son solicitudes que, una vez obtenida la autorización del dueño del dinero, se acreditan de manera inmediata en la cuenta del solicitante.

“Esta medida es un nuevo ataque a la inclusión financiera, va a afectar de forma negativa la experiencia de millones de personas e inducirá al uso del efectivo. Esperamos que se encuentre una solución que no perjudique a los usuarios de Mercado Pago”, alega el Twitter oficial de la compañía. A su vez, desde la empresa dirigida por Galperin aseguran que el DEBIN tiene el índice de fraude más bajo del país, de 0,02%.

Desde la empresa aseguran que esta medida tiende a complejizar el traspaso de dinero desde una cuenta bancaria hacia una cuenta remunerada o billetera virtual. Por su parte, desde el BCRA aseguran que esta decisión contribuye a mejorar el proceso de adhesión por parte de las personas usuarias.

Rafael Soto, CEO de MODO, expresó que “las transferencias pull con consentimiento para la vinculación de cuentas es una solución superadora al DEBIN en muchos aspectos”. “Venimos trabajando junto a todos los actores del ecosistema —bancos, Fintech y procesadores— desde hace un año y medio desde que fueron reguladas por el BCRA y ya están en funcionamiento. Billeteras bancarias y no bancarias ya las implementaron y van a reemplazar al DEBIN”, sostuvo.

La disputa por la captación de los depósitos

El trasfondo de este conflicto es la captación del dinero de los depositantes. En términos prácticos, la mercadería de los bancos es el dinero —su stock— y ganan dinero a partir de las diferencias de tasa de interés. Es decir, el negocio de dichas entidades está en que la tasa de los créditos —que presta el banco— se encuentre por encima de las tasas que paga —por ejemplo, la tasa de plazo fijo—.

En este aspecto, las cajas de ahorro representan una gran fuente de ingresos para los bancos a costo 0 ya que no pagan —o casi nada— interés. Sin embargo, ese dinero está completamente disponible dentro del sistema bancario para ser prestado y lograr una tasa de interés con eso.

Hay aproximadamente 14 millones de cuentas abiertas en billeteras virtuales frente a casi 700 mil cuentas custodia, las necesarias para operar fondos comunes de inversión. Frente a esto, los bancos, en vez de competir y adaptarse a un contexto de alta inflación, en el cual, remunerar el dinero disponible es una herramienta para mitigar la permanente erosión del poder adquisitivo, presionan para desincentivar las transferencias hacia las billeteras virtuales y contar con una mayor disponibilidad de dinero a tasa “0”.

MM/DTC